Standardne proizvode za krpanje kućnog budžeta poput brzih kredita i dozvoljenog minusa, banke su upotpunile novitetom zvanim naknadna podjela na rate. Provjerili smo kako funkcionira ova financijska novotarija i koliko je isplativa.
Podjela transakcija na rate nije novost. Bankari u suradnji s kartičarskim kućama nude različite mogućnosti podjele na rate, koje povremeno upotpunjuju novim opcijama. Podjela na rate obično je vezana uz kreditne kartice, koje omogućuju odgodu plaćanja. Međutim, u nekim slučajevima ta odgoda je besplatna, a u nekima se naplaćuje naknada.
Ovisno o vrsti kartice s kojom raspolažete, na određenim prodajnim mjestima imate pravo kupnje na rate bez naknade. Stoga je prije obavljanje većih nabavki korisno znati gdje možete ostvariti ovu povlasticu. U novije vrijeme banke nude i mogućnost naknadne podjele na rate i za transakcije na mjestima na kojima obročna otplata nije dostupna, uz plaćanje naknade. Ponuda banka šarolika je, razlikuje se po opsegu usluge i modelu naplate naknade, a u nekim slučajevima pruža se i korisnicima debitnih kartica.
Podjela na rate podrazumijeva odgodu plaćanja uz ‘razbijanje’ transakcije na više jednakih mjesečnih rata. Iznosi predviđeni za podjelu na rate kreću se od 25 do 500 eura, a broj rata varira u rasponu od 2 do 24. Naknadna podjela na rate nudi se za različite vrste transakcija. Uz standardne transakcije na prodajnim mjestima, neke banke nude i mogućnost podjele na rate prilikom podizanja gotovine s bankomata. Kada je riječ o modelu naplate naknada, neke banke naplaćuju naknade u fiksnom iznosu, a neke u postotku od transakcije.
Hrvatska poštanska banka (HPB) nudi mogućnost podjele na rate za transakcije na prodajnim mjestima ili za podizanje gotovine na bankomatima do 12 rata. Za podjelu na rate naplaćuje se jednokratna naknada u postotku iznosa izvršene transakcije, a ovisno o broju rata te vrsti transakcije (od 1 do 3 posto od iznosa transakcije).
Erste banka u sklopu Erste Card Cluba omogućava korisnicima debitne kartice obročnu kupnju na 20.000 prodajnih mjesta bez kamata i naknada, a odnedavno je uvela mogućnost podizanja gotovine s bankomata uz otplatu na 3 do 12 rata uz jednokratnu naknadu (za tri rate – 1,14 posto, za šest rata – 1,99 posto, za devet rata – 2,85 posto, za 12 rata – 3,70 posto podignutog iznosa).
OTP banka svojim korisnicima Visa Classic kartica nudi mogućnost podjele na rate bez naknade prilikom kupnje na posebno označenim prodajnim mjestima, a za kupnju na neoznačenim mjestima naplaćuje naknadu od 1,2 posto na vrijednost transakcije.
PBZ nudi podjelu transakcija u iznosu od 70 do 400 eura isključivo na tri rate, uz jednokratnu naknadu od 3,98 eura.
Zagrebačka banka odnedavno omogućuje podjelu na rate korisnicima tekućeg računa u eurima koji imaju odobren limit obročnog plaćanja. Usluga je dostupna osnovnim i dodatnim korisnicima Individualne Mastercard kartice (Standardne, Zlatne, Platinum i Student) za transakcije u iznosima od 26 eura do maksimalno 535 eura. Naknada za tu uslugu iznosi 1,32 eura po rati.
Raiffeisen banka omogućuje klijentima da putem mojaRBA aplikacije naknadnu podjelu na rate za transakcije iznad 40 eura uz jednokratna naknada od 1,99 eura odnosno 2,65 eura ako uslugu ugovore pozivom u kontakt centar.
Iako se na prvi pogled naknade ne čine visokim, ukupni trošak može biti znatno viši od kamate na kredit. Kod ponuda s fiksnim naknadama, relativni trošak povećava se što je transakcija manja. Stoga se podjela na rate isplati kod transakcija veće vrijednosti, a kod manjih transakcija treba je izbjegavati.
Primjerice, ako nabavku vrijednu 100 eura razbijete na tri mjesečne rate po 33,33 eura i za svaku ratu platite naknadu od 1,32 eura ukupan trošak iznosi 3,96 eura. U ovom slučaju relativni trošak naknade odgovara trošku kredita po godišnjoj kamatnoj stopi od gotovo 16 posto. U ovom slučaju bolje je otići u dopušteni minus.
Ako nabavku vrijednu 300 eura razbijete na tri mjesečne rate po 100 eura i za svaku platite naknadu 1,32 eura relativni trošak naknade odgovara trošku kredita po godišnjoj kamatnoj stopi od 5,3 posto. U ovom slučaju više vam se isplati podjela na rate nego dopušteni minus.
Klasične kreditne kartice imaju mogućnost obročne otplate uz korištenje revolving kredita. Revolving-kartice zapravo nude revolving-kredit za kupnju robe i usluga u odobrenom limitom. Ako vam je na primjer odobren revolving-kredit po kartici od 500 eura, a vi ste potrošili u ovome mjesecu 250 eura, doći će vam račun na samo 5 posto ili 10 posto potrošenog iznosa uvećanog za kamatu po nepodmirenu dugu. Ako uplatite cijeli potrošeni iznos, onda kartica funkcionira kao klasična kartica s odgodom plaćanja, piše tportal.
