Sudeći po ogromnoj potražnji, nenamjenski gotovinski krediti su glavni bankarski hit u ovoj godini. Banke se natječu ponuditi što povoljnije uvjete uvjeravajući klijente da je pred njima jedinstvena prilika.
S druge strane, HNB upozorava na rizike i opasnost od stvaranja novog dužničkog balona. Provjerili smo kako se kreću kamatne stope na tržištu i koje nude najbolje uvjete.
Nenamjenski gotovinski krediti su popularni jer se mogu brzo i jednostavno dobiti. Ovisno o kreditnoj sposobnosti, koju brzinski procjenjuje umjetna inteligencija, možete bez velike procedure već za pola sata doći do 40.000 eura.
Premda se nazivaju gotovinski, ne isplaćuju se u gotovini, već na račun.
Najskuplji krediti
Nenamjenski krediti najskuplji su oblik zaduženja u banci, a nakon završetka ere niskih kamatnih stopa, njihova cijena osjetno je porasla. Prije dvije godine efektivne kamatne stope na gotovince kretale su se između pet i šest posto, a danas se penju i do osam posto. Riječ je o vrlo skupim pozajmicama, pogotovo ako se uzimaju na duži rok.
Obično se nenamjenski krediti odobravaju na rok do deset godina, a kamata može biti fiksna ili promjenjiva. Većina banaka nudi samo fiksne kamate, što klijentima osigurava stabilnu kreditnu ratu.
Uz nominalnu kamatnu obično idu i dodatni troškovi, od kojih je najveći naknada za obradu i vođenje kredita. Stoga je važno provjeriti visinu efektivne kamatne stope (EKS), što uključuje i popratne naknade.
| Banka | Najviši iznos u EUR | Efektivna kamatna stopa |
|---|---|---|
| Hrvatska poštanska banka | 40.000 | 5,90% |
| Erste banka | 40.000 | 6,06% |
| OTP banka | 40.000 | 6,70% |
| Privredna banka Zagreb | 44.000 | 6,78% |
| Zagrebačka banka | 40.000 | 6,90% |
| Podravska banka | 40.000 | 7,12% |
| Addiko banka | 40.000 | 7,23% |
| Raiffeisenbank Hrvatska | 40.000 | 7,44% |
| Agram banka | 40.000 | 7,80% |
| BKS banka | 20.000 | 8,48% |
Efektivne kamatne stope do 5,90 do 8,5 posto
Pomoću informativne liste HNB-a usporedili smo efektivne kamatne stope najvećih hrvatskih banaka za nenamjenske kredite na maksimalan ponuđeni rok.
Trenutno najpovoljnije uvjete ima Hrvatska poštanska banka s EKS-om od 5,90 posto za kredite do 40 tisuća eura. Znatno jeftinija od prosjeka je i Erste banka s EKS-om od 6,06 posto.
Dvije najveće banke nalaze se u zlatnoj sredini, pri čemu je PBZ s EKS-om od 6,78 posto malo povoljniji od Zabe (6,90 posto).
Uvjerljivo najskuplje gotovince plasira BKS banka. Na kredit s varijabilnom kamatnom stopom do 20 tisuća eura platit ćete efektivnu kamatu od 8,48 posto. Među skupljim kreditorima su i Agram banka (7,80 posto) te RBA (7,44 posto).
Zabrinjavajući trendovi
Nenamjenski krediti rastu znatno bržim tempom u usporedbi s ostalim vrstama kredita. Po podacima HNB-a, krajem svibnja u optjecaju je bilo 8,5 milijardi eura gotovinskih kredita, uz rast od 14,3 posto u svibnju, što je najviša godišnja stopa rasta od prosinca 2011. godine.
Zbog ekspanzije ove vrste kredita i iz HNB-a upozoravaju banke na opasnost od stvaranja novog dužničkog balona. ‘Kad se krediti odobravaju relativno labavo, kada imamo snažan rast, često se dogodi da kredite dobiju i oni koji ih neće moći otplaćivati’, upozorio je Vedran Šošić, glavni ekonomist HNB-a u HTV-ovoj emisiji ‘Studio 4’.
Pritom je naglasio je da su ti krediti po svojoj naravi rizičniji od primjerice stambenih, kod kojih stopa onih nenaplativih iznosi dva do tri posto. Kod gotovinskih i nenamjenskih kredita ta je stopa oko šest posto.
